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马云的小烦恼:虚拟信用卡内测半年仍难产
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http://www.youth.cn    2013-10-21 08:24:00    中国青年网

  信用支付仍在内测,众多细节恐将调整,具体细节和推广时间仍不便公布,银行理性看待冲击

  从3月下旬开始内部测试至今,阿里金融的信用支付仍未掀起盖头,但这丝毫不影响外界的关注和猜测。对于这一功能与运营模式高度类似于信用卡的产品,阿里金融始终不愿透露更多细节,包括内测的结果、推广时间,只留下一句“还在优化中”。

  虽然阿里不愿承认信用支付属于信用卡业务范围,但这一产品概念甫一放出,便迅速吸引了众多淘宝客的眼球,同时也挑动了银行业的神经。

  拥趸与质疑者讨论激烈,我爱卡CEO徐志云预测,传统金融与互联网金融将平分天下,实体卡与数字卡平分天下,艾瑞咨询分析师谢春认为信用支付谈不上冲击,而有银行信用卡中心业内人士则表示很期待,也看好其前景。

  “虚拟信用卡”

  按照阿里巴巴集团董事局主席马云的观点,中国不需要再多一家金融公司,但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。

  3月初,阿里迈出走向金融服务公司的关键一步,成立阿里小微金融服务集团,紧接着,阿里金融宣布对信用支付产品进行内测。

  根据阿里金融的规划,信用支付是根据阿里金融积累的用户交易数据,挖掘用户的信用状况,进而对用户进行授信。目前关于授信额度的说法主要有两种,一是1-5000元,而另外一种则是最低200元,最高5000元,具体额度阿里金融方面并未予以透露。

  可以肯定的是,信用支付是针对小额消费信贷用户群。3月1日,淘宝网信用支付买家签约功能上线翌日,已有超过130万家店铺开通,根据阿里金融介绍,开通信用支付的买家,将在商品也显示相应LOGO,消费者只能在开通商户处申请信用支付。

  根据阿里3月披露的信息,信用支付的贷款资金将由合作银行提供,而阿里巴巴旗下重庆商城担保公司则将为其提供风险担保。与银行信用卡相似,信用支付也将收取一定手续费,已有的方案是从商户中收取0.8%-1%的手续费,其免息期为38天,逾期后基准利率上浮50%进行罚息。

  对于信用支付的风控,阿里预计建立一套催收体制,首先是短信通知,然后语音催收,最后人工催收、上门催收,而催收一年仍不还款者,将终身不能享受阿里一切业务。

  从授信、盈利、还款等模式,信用支付都与银行信用卡业务高度相似,因为外界也更乐于将其称为针对线上用户的“虚拟信用卡”。

  阿里金融的局

  对于为何推出信用支付产品,阿里金融事业群总裁胡晓明在接受媒体采访时表示,因为阿里之前的支付工具仍旧太薄弱。

  根据胡晓明的介绍,信用支付将仅限于无线客户端使用,暂时不对PC用户开放。之所以做出这样的决定,胡晓明解释称,2012年支付宝通过手机银行完成支付的成功率是38%,这就意味着有超过六成的用户创建交易后支付不成功。

  彼时在推介信用支付产品时,胡晓明透露4月信用支付会在浙江、湖南两省试点推行。但阿里金融公关部给理财周报的回复中予以否认,其负责人葛瑞超表示,目前信用支付仅仅是在阿里巴巴集团内部进行测试,而产品经理也在对细节进行优化调整,调整之后的细节或许将大不同于之前计划,但具体细节和推广时间仍不便公布。

  对于信用支付迟迟未能推出的原因,艾瑞咨询分析师谢春认为,这一产品内测半年仍未推出,更可能的原因在于阿里希望其与集团更多的金融业务相关联,信用支付的构想不仅仅在于提供一个类似于信用卡的结算工具,它将与后续的小贷、担保、保险等业务相互打通。“纯粹的产品研发用不了那么多时间,此外,因为阿里金融属于金融创新业务,其推开也需要获得监管层的业务许可。”谢春说。

  这一观点得到了葛瑞超的认同,葛瑞超介绍,阿里金融就信用支付业务与监管层保持着密切沟通,从整体来看,这一产品是从数据来挖掘用户的消费行为,再通过对消费行为的分析,进行产品设计与开发,这一支付产品的建立,有利于阿里金融整个支付体系的建立和完善。

  自成立以来,阿里金融在包括银行、基金、保险等领域动作频频,根据阿里金融方面的介绍,信用支付产品正与更多的银行商量信贷资金合作,已有合作对象是上海农商行、民生银行(9.13, 0.05, 0.55%),根据胡晓明此前的介绍,信用支付到年底的总体规模大概在四五亿元之间。

  银行业乐观看待

  尽管胡晓明和葛瑞超都否认阿里金融将成为一家银行,信用支付也谈不上颠覆银行信用卡业务,但这不能打消业界的讨论和顾虑。

  基于中国庞大的网民数量,以及如火如荼的移动互联网趋势,我爱卡CEO徐志云十分看好支付宝这一业务。在接受媒体采访时,徐志云甚至认为支付宝本身就是一个信用卡,而摆脱实体卡的束缚后,阿里可以直接把贷款和信用发放到用户的手机,这传统银行做不到,其也预测线上的数字卡将于实体卡平分天下。

  艾瑞咨询分析师谢春则认为,信用支付对于银行的冲击有限,首先是两者的用户群有差异,信用支付在于线上,信用卡则更多在线下。信用支付对于阿里来说,它将进一步巩固阿里在第三方支付的地位,加强已有客户群的联系、提升用户体验。虽然1%的手续费收益明显低于信用卡手续费,但相对于网上第三方支付千分之五的手续费,信用支付收益十分可期。

  华南一家股份行信用卡中心内部人士称,对于信用卡中心来说,十分期待阿里金融信用支付的推广,但信用支付能否颠覆信用卡业务,则表示有待市场检验。此外,信用支付能否通过监管层审批,也是需要关注的问题。

  上海一家股份行信用卡中心负责人告诉记者,阿里金融的大数据平台必然会对传统银行有一定冲击,但其更多是起到分流客户的作用。长期以来,信用卡中心对于小额贷款也有所忽视。该负责人认为,信用支付其实是满足了不同的消费需求,对客户的需求再次细分,而阿里掌握了大量用户数据,市场将会十分广大。而无论是信用支付还是银行,谁对客户经营、习惯把握更准,谁就能占据更主动的位置。此外,针对阿里提到的符合信用支付的客户约有8000万,该负责人提出了疑问,这个量为用户信用管理带来巨大的压力,这是需要注意的问题。

编辑:晋凯 来源:理财周报
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